Ипотека
Что такое ипотека, как её взять и где — этой информации полно в общем доступе. А вот как с этой ипотекой дальше жить, и жить хорошо и комфортно — информацию я не встречала, поэтому хочу поделиться с вами размышлениями на этот счёт и составить небольшую памятку ипотечникам, основываясь на своём опыте. Думаю информация будет любопытная.
Итак.
- Идеальная сумма ипотеки. Считается долго, нудно, с расстановкой для каждой семьи. При этом важно знать (!), нужно считать две суммы: сумма, взятая у банка под выплату за квартиру + сумма процентов, которая будет выплачена банку.
Допустим, квартира стоит 100 рублей. 20 рублей своих — первый взнос, 80 рублей покрывает ипотека.
Вот вся сумма ипотеки — это 80 рублей + сумма процентов за колличество лет, например 30. Складываем. Получаем сумму ипотеки 110.
Т.е., рассматривая идеальную сумму ипотеки, нужно вести отчёт от полной суммы, которую придётся выплатить.
И, конечно, важно, чтобы конечная сумма — 110, устраивала, и вы реально готовы были бы заплатить за именно эту квартиру 110 рублей. Конечно, досрочные платежи снизят эту сумму, но пока их нет. И важно оставаться в реальности.
- Идеальная сумма ежемесячного платежа.
Пока я была неопытным пользователем ипотеки, мне казалось — ежемесячный платёж должен быть столько, сколько наша семья ежемесячно откладывала на квартиру.
Возьмём цифру 100 рублей для удобства и наглядности. Итак, мне казалось, если можно откладывать 100 рублей в месяц, то ипотеку надо брать 90–95 рублей, чтобы был маленький запасик, на всякий случай. При этом я надеялась, что смогу параллельно с выплатой ипотеки восполнять "финансовую подушку безопасности". Ха, наивность.
Спустя год я понимаю, что верхняя граница той суммы, которую удаётся откладывать — неверна для ипотечного платежа.
И сейчас я бы брала сумму по такой схеме 100–25%, т.е. 75 рублей.
Это позволило бы и платить ипотеку, и спокойно балансировать подушку финансовой безопасности оставшимися 15–25 рублями.
- Зарабатывать больше или ужимать траты?
Конечно, хочется ответить — зарабатывать больше. Потому что ипотека — это и так тяжело, и так психологически давит. И если где-то ещё себя сдерживать и ограничивать дополнительно — это тяжело.
Однако в жизни бывают разные моменты. И иногда выбор падает в сторону "ужимать траты". Конечно, это не легко, но выдержать поможет ясная и чёткая мотивация, понимание, ради чего вы всё это затеяли, и надо заметить с уважением — уже делаете.
- Взрыв незапланированных проблем. У каждого человека есть проблемы, которые он решает быстро и просто. А есть проблемы, которые не сразу замечаются, и копятся, копятся — а потом бац! взрываются. Незапланировано.
Например, зубы — одна из таких проблем, которые не видно, но иногда она бахает. И как бахнет, так бахнет — только готовь финансы.
Поэтому нужно оставлять денежный люфт для таких вот внеплановых мероприятий. Не надеясь, что вдруг не случится, а ожидая, что да, рано или поздно что-то такое произойдёт.
- Подстраховка. Должна быть. Ведь взятие ипотеки похоже на прыжок с парашютом. Вроде всё просчитаешь, ко всему подготовишься. Но нужно быть готовым к неожиданностям и подстраховать всё, что только можно.
Какая подстраховка годится вам — вопрос индивидуального характера. Кому-то подходит двойная подушка безопасности, например, счёт с суммой 6 ипотечных платежей в дополнение к обычному. Кому-то греет душу возможность продать гараж или дачу. У всех эта подстраховка разная. Но с ней живётся легче и комфортнее.
