Финансовая грамотность — это правильное представление о том, как зарабатывать деньги и распоряжаться ими. Грамотное распоряжение собственными финансовыми средствами не только снижает затраты, но и способствует увеличению толщины вашего кошелька. Обычно финансовой грамотности достигают, проходя через пробы и ошибки и получая опыт не сразу, при этом игнорируют грамотные рекомендации финансистов.
Предлагаем главные моменты, которым следует придавать значение на пути к финансовой грамотности.
Подушка безопасности
Большая часть людей убеждена в том, что не следует делать никаких накоплений — в этом нет смысла: деньги обесцениваются, тогда зачем их накапливать, когда можно тратить сразу же, покупая необходимые вещи.
Не исключено, что в какой-то момент такой подход может показаться правильным. Но спустя немного времени возникает потребность в некоторой сумме, например, на проведение несложного ремонта в офисном помещении или для выплат поставщикам в связи с повышением цен и т.д.
Как обеспечить оплату этих расходов, если накопленных средств нет? На то, что дадут кредит, не всегда можно рассчитывать, и на это может потребоваться больше времени, чем вы располагаете.
С подобными ситуациями связано первое правило: необходимо постоянно иметь накопленную сумму, составляющую 3–6 месячных расходов на неожиданный случай.
Накопления "под подушкой" вместо банковского счета
В РФ меньше 50% жителей используют депозиты банка и менее 5% — становятся инвесторами. А всё потому, что многие с недоверием относятся ко всякого рода финансовым инструментам и предпочитают оставлять накопленные средства дома под матрасом или в шкафчике и т.п.
"Инвестируя" подобным образом, вы лишаете себя гарантированного дохода в пределах 10–13% годовых! Причина — в инфляции. Так, от ваших сегодняшних 500 тысяч руб., положенных под подушку, спустя пять лет останется только 310 000 рублей, если инфляция составляет 10% в год.
Отсюда правило второе: не держите накопленные средства под подушкой — выгоднее положить их на депозит в банк. Есть опасения, что банк обанкротится? Надо знать, что, передавая одному банку до 700 000 рублей, в случае отзыва его лицензии, вы имеете гарантию возврата вклада благодаря тому, что вклады застрахованы.
Неправильно выбранные размеры кредита
При оформлении банковского кредита следует знать, что брать его надо в валюте, в которой получается вами прибыль. Как правило, многие получают доходы в рублях. Если возьмёте кредит в иностранной валюте с расчётом на низкую ставку, ваши ежемесячные платежи банку могут впоследствии вырасти на 30–50%, потому что курс рубля упадёт.
Сумма кредита должна быть не очень высокой: брать надо только необходимую сумму, без всяких "запасов", поскольку взяв 50 000 рублей, вы возвращаете банку 75 000 и более.
Так что кредит удобнее получить в рублях, ограничившись нужным количеством средств, и на непродолжительный срок, чтобы платежи по кредиту составили менее 20–30% получаемой вами прибыли.
Инвестиции без срока
Не бывают инвестиции грамотными, когда не понимаешь, какую цель преследуешь. Зарабатывание — не цель. Цель характеризуется сроком, ценой и преимуществом. Чётко определившись с целью, получаете возможность выбора способов инвестирования, которые подходят вам, и получения положительного денежного потока.
Так, если ваши инвестиции связаны с накоплением ради некой значимой цели через один-три года, то стоит отдать предпочтение депозитам банка и достаточно надёжным облигациям либо фондам облигаций.
Если же цель с расчётом на более длительные сроки (от трёх до десяти лет), то наряду с депозитами и облигациями стоит приобрести до 50% акций. Ну, а если сроки инвестиций на 10 и больше лет, то доля акций может быть увеличена до 70–80%.
Риск должен быть разумным
Если кто-то из ваших знакомых занимается инвестированием в акции и хвастает, что имеет доход в 20% годовых. Не следует полагать, что и вам стоит срочно купить их. Причина в том, что отдельный человек характеризуется собственным уровнем склонности к риску. И если знакомый подготовлен к временному снижению цен на акции до пятидесяти процентов, то не исключено, что вы решитесь на их продажу в неудобный момент, столкнувшись с убытками, разочаруетесь в инвестировании.
Когда вы не готовы к тому, что цена инвестиций может серьёзно упасть, отдайте предпочтение депозитам и надёжным облигациям. Если вы готовы к тому, что величина сбережений может резко колебаться, и положительный денежный поток в виде доходов будет нестабильным, значит, возможно приобретение акций.
Наличие финансового плана
Если гражданин задумал только приобрести машину через год, приобретение жилья через 3 года и оплата обучения ребёнка через 10 лет им не запланированы, то он может скопить требуемые средства на приобретение машины. Но собрать сумму, чтобы внести первоначальный взнос, он не сумеет. Из-за высоких выплат по кредиту у него не получится скопить средств, необходимых для обучения ребёнка, и тот поступит не в лучшее учебное заведение, лишь бы оказаться на отделении, где обучают бесплатно. Вопрос достойного ухода на пенсию в такой ситуации лучше вообще не затрагивать. Всё пошло по такому неудачному сценарию по той причине, что у гражданина имелась только одна цель. И всё из-за отсутствия финансового плана в этой ситуации, и, безусловно, рассчитывать на положительный денежный поток не стоит.
Непонимание важности страхования
В РФ страхование жилья, автомобилей не является популярным, т.к. большая часть людей убеждена, что ничего страшного не произойдёт. Появление затрат на ремонт жилья, на выплату компенсации соседу, которого вы затопили, на лечение практически всегда оказывается незапланированным. Это требует больших расходов, к которым вы можете быть готовы. Поэтому, пользуясь услугами страховых организаций, вы получаете уверенность в завтрашнем дне.
Позднее начало накоплений на пенсию.
Начинать накапливать средства на будущую пенсию надо хотя бы за 10 лет до неё.
Неиспользование налоговых льгот
Мало кто знает о налоговых вычетах и пользуется ими. А ведь каждый может рассчитывать на ежегодное получение на счёт до 15,6 тыс. руб., если им оплачивалась учёба, лечение, инвестировалась пенсия, или он занимался благотворительной деятельностью. После покупки недвижимости возможно получение на счёт до 260 000 рублей и дополнительной компенсации за проценты по кредиту на приобретение жилья.
Следуя описанным выше правилам, можно достичь финансовой грамотности, минуя пробы и ошибки.
