Вечная финансовая дыра

Жила-была молодая девушка. Всё у девушки было хорошо: квартира, образование, работа, молодой человек, внешность и средний вес. Вот модного телефона последней серии у неё не было. И это её расстраивало. Тогда пошла она в банк и взяла кредит. Через пару месяцев она кредит вернула, и история себя исчерпала. Зато на работе случилась новая история.

Выдали девушке новую зарплатную карту. Карта оказалась какой-то волшебной. Трать себе и трать, деньги никогда не кончаются. Почему так — никто не объяснил.

Через пару месяцев раздался звонок из банка: карта ведь была кредитной, и овердрафт (в 100 тысяч рублей) оказался шоком. Пришлось пойти в банк на разговор.

Из этого банка девушка ушла с новым кредитом на сто пятьдесят тысяч рублей, сто из которых ушли на погашение овердрафта. Чтобы как-то загасить тревогу, девушка купила поездку подальше от банка и проблем: успокоиться и полечить жуткий стресс. Через полгода ей пришлось взять ещё один кредит уже на триста пятьдесят тысяч, чтобы вернуть те сто пятьдесят, плюс проценты, плюс страховки, плюс что-то ещё. Всё кончилось кредитом на один миллион триста пятьдесят тысяч рублей.

Жертва супервыгодных банковских продуктов и своей слишком быстро наступившей взрослости, она вытесняла происходящее с ней все эти месяцы, и совершенно не помнит, куда ушли все деньги, как она влипала в очередной кредит. Никаких особых приобретений не было сделано, все деньги куда-то распылились.

В какой-то момент оказалось, что вся зарплата в принципе уходит на погашение кредита, и жить остаётся не на что. У девушки случился нервный срыв, она попала в больницу, где пролежала несколько месяцев, потеряв свою работу и способность как-то платить по кредитам. Это дело лежит в суде уже больше года — кредит оказалось гасить некому.

Другой мальчик решил купить машину. У него тоже было работа, но что-то он не рассчитал. Его понимание было простое — если не будет денег выплачивать кредит, он отдаст назад машину, и всё. Машину действительно забрали, только не банк, а какая-то другая организация. А кредит остался, только теперь уже с штрафами и пенями. Сегодня семья всё ещё выплачивает кредит, который давно уже превысил стоимость той машины, на которой сын ездил пару месяцев.

Ещё есть история про другого мальчика, который купил в ипотеку квартиру, квартиру забрали за неуплату, но остался ещё долг в несколько миллионов рублей, этим занимается отец мальчика.

Сразу оговоримся, речь идёт не о патологических личностях, которые набирают кредиты с целью обогатиться и их не возвращать в принципе. Поэтому советы поймать этих детей и выпороть не для этого случая.

И ещё: эти истории не про жителей Венеры или Марса и даже не про жителей Лос-Анджелеса, это истории из соседнего двора, это про нас здесь и сейчас.

Одна моя знакомая всё ещё мечтает взять кредит, чтобы купить трёхкомнатную квартиру и зажить в ней с мужем и сыном отдельно от мамы. Знакомая не реагирует на мои предупреждения, единственным сдерживающим её фактором является невозможность накопить на первоначальный взнос. На моё предложение уехать в любой город подальше от Москвы, где квартиры стоит как её уже накопленный капитал, она отвечает, что там совсем не те заработки. А в ответ на мои аргументы, что все заработки она будет отдавать банку в ближайшие 15 лет и есть пельмени с майонезом, она переводит разговор на другую тему.

Если вы повернёте голову влево или вправо, вы сейчас же услышите подобную историю.

Все эти закредитованные молодые люди — это целое поколение, это новая реалия нашей жизни.

Они похожи на маленьких детей, которым дали коробку мармелада и оставили одних с приказом — "ни за что не есть сладкое". А что должен сделать ребёнок с коробкой конфет? Он должен всю её съесть. Хороший же ребёнок просто протерпит в этом эксперименте дольше других.

Можно ещё порассуждать о том, что кредитная система не хороша, что она зла, что нужно все эти банки закрыть, а лучше сжечь. Но парадокс системы в том, что она родила именно то, на что был заказ. Мы сами заказали себе эту историю с кредитами. И, чтобы закрыть её, надо закрыть самих себя.

Мы выскочили, как пробка из шампанского, из своего советского прошлого с его тотальным дефицитом и завистью к западному изобилию. Всё, что мы хотели, это попасть в большой супермаркет, в котором есть всё: коробки сока "Пармалат", йогурты "Валио", сосиски баварские копчёные, кофе молотый бразильский, колготки прозрачные сеточкой, куртки кожаные.

Голодное послевоенное поколение родило и воспитало послушных детей олимпиады, верящих в дружбу народов и готовых терпеть ради светлого будущего. Но, став папами и мамами, это поколение привило уже свои детям желание наесться досыта, неважно, какой ценой. И не хлеба с отрубями, не жмыха, не гудронной жвачки, а эклера ванильного, желательно из булочной Волконского.

Психологическая подоплёка

Причин попадания в кредитные истории может быть несколько. Люди, которые тратили огромные суммы, благодаря кредитной карте и товарному изобилию, говорят, что в какой-то момент воля выключается, шторка падает, и ты просто покупаешь всё, что висит на вешалках. По два цвета каждого изделия и по два размера: сейчас и "когда похудею".

Есть психологическое понятие "синдром зависимости". Попавшие в кредитную историю могут иметь похожие подобные синдромы: игровая зависимость (необъяснимая тяга к азартным играм), пищевая зависимость (пристрастия к сладкому, к табаку, к алкоголю), есть даже зависимость от отношений.

Такие люди ещё могут испытывать необъяснимую тоску, когда они не покупают, то есть не потребляют. Им нужно быть обязательно в центре товарооборота. Они живут, если тратят деньги. I pay, therefore I am. (Я трачу, следовательно, я существую.)

По сути, мы имеет дело с синдромом голодного ребёнка, не умеющего ждать до кормления. Это так называемая фиксация на очень ранней стадии психического развития, когда младенец должен постоянно чувствовать рядом присутствие матери, он должен чувствовать её грудь, из которой течёт молочная река.

Мать, если недостаточно хорошо о нём заботится, не слышит, не понимает, укладывает его голодным, не кормит тогда, когда он хочет, а кормит по часам, выращивает именно такого ребёнка — обеспокоенного тем, что молочная река рано, или поздно иссякнет, или просто вечно голодного. Такой ребёнок в итоге не может терпеть никакого отсутствия благ, никаких стеснённых обстоятельств. Он не уверен, сыт он или голоден, придёт ли мать, и есть ли она вообще. Взрослым парнем он не знает, наступит ли тот день, когда можно будет не беспокоиться о своём голоде.

Но закредитованность — это не проблема одного или двух человек, это уже культурологический феномен. Сейчас не взять кредит очень трудно, ведь тебе постоянно рассказывают о том, как круто и по-умному его отдавать, предлагая всё новые и новые банковские продукты. А продукт и есть продукт. Он для того, чтобы его съесть.

И если с конкретным индивидуальным человеком можно ещё поработать в психотерапии, чтобы за сколько-то лет вырастить ту самую заботливую внутреннюю маму, отключить в итоге от кредитной соски, погасить его беспокойство, то с обществом и системой так не поработаешь.

Но если спрос на молочные реки и кисельные берега пропадёт, то пропадут и волшебные продукты, всё это изобилие. Скатерти-самобранки уйдут в сказку, откуда и пришли. Или станут из совсем волшебных чуточку более реальными. Не про 20 процентов годовых.

Что же делать с кредитами? Кредиты всё равно придётся отдавать. Если мы хотим быть взрослыми.

Скорая помощь для тех, кто попал в плохую историю с банками

1. Срочно просите помощи более взрослых (экспертов), не скрывайтесь, не прячьте голову в песок — привлекайте к проблеме других, просите помощи и совета.
2. Собирайте экспертное мнение по вопросам: банкротство физических лиц, признание сделки недействительной. Подпишитесь на юридические программы. Читайте законы, не читайте интернет и чужие ужасные истории.
3. Не кошмарьте себя словами "коллекторы", "судебные исполнители". Звонки от этих инстанций придётся терпеть, но деятельность коллекторских структур чётко регулируется законом. Надо понимать, что цель звонящих — вогнать вас в панику и заставить найти любые средства и погасить существующую задолженность, не размышляя.
4. Найдите того, кто сможет отвечать за вас на звонки спокойно и по чёткому проработанному плану, ведь звонящие — особо подготовленные специалисты.
5. Не берите новые кредиты, чтобы закрыть старые, — это плохая дорожка. Она просто ведёт к увеличению долга.
6. Сходите на консультацию к юристу. Потом сходите к другому, потом к третьему. Вы поймёте, что советов столько, сколько есть юристов. Рано или поздно у вас сложится своё понимание, что надо делать.
7. Если у вас есть недвижимость, накопления, собственность — это всё может уйти на погашение задолженности. Обезопасьте себя и своё имущество, если это ещё возможно.
8. Оставьте пространство для себя лично — вы попали в историю, и с этим надо разбираться, поищите психолога или терапевтическую группу, которые поддержат вас в тяжёлый период. Позже, когда всё уже будет позади, сделайте работу над ошибками с психологом.
9. Ваша мантра — "выход есть, его не может не быть". Нет никакого тупика. Есть один большой страх. Не поддавайтесь ему.